Bepalen of een bedrijf een fintech-bedrijf is, is niet meer eenvoudig. Met de opkomst van geïntegreerde financiële tools is het voor platforms eenvoudiger dan ooit om financiële diensten, zoals het uitgeven van betaalkaarten voor zakelijke uitgaven, openen van rekeningen en toegang geven tot financiering, rechtstreeks in hun product te integreren. Met deze op maat gemaakte financiële diensten worden platforms een one-stop-bestemming waarmee klanten alle aspecten van hun onderneming op één plek kunnen beheren.

Deze whitepaper behandelt de basisbeginselen van geïntegreerde financiële diensten voor softwareplatforms. Je leert waarom je financiële diensten in je product moet integreren, hoe je de oplossingen kunt beoordelen en hoe Stripe kan helpen.

Wat zijn geïntegreerde financiële diensten?

Een geïntegreerde financiële dienstverlener maakt het voor elke onderneming, van fintech-start-ups tot gevestigde platforms, eenvoudig om de financiële diensten die traditioneel door een bank worden aangeboden, zoals rekeningen, betaalkaarten en financiering, rechtstreeks in de bestaande software te integreren. Geïntegreerde financiële dienstverleners werken normaal gesproken rechtstreeks samen met banken om de onderliggende dienst te leveren. Platforms kunnen vervolgens API's gebruiken waarmee klanten geld kunnen vasthouden, rekeningen kunnen betalen, de cashflow kunnen beheren en toegang kunnen krijgen tot financiering door rechtstreeks samen te werken met het platform dat ze hebben leren kennen en vertrouwen.

Geïntegreerde financiële dienstverleners zijn een integraal onderdeel voor een breed scala aan ondernemingen, van neobanken tot marktplaatsen. Veel platforms bieden tegenwoordig al een versie van geïntegreerde financiële diensten aan door betalingsverwerking, toegang tot ACH of bankoverschrijvingen aan te bieden via een betaaldienstverlener. Een geïntegreerde financiële dienstverlener stelt platforms in staat om nog meer financiële diensten aan hun product toe te voegen.

De evolutie van geïntegreerde financiële diensten

Tien jaar geleden kon bijna elk platform worden beschouwd als 'SaaS 1.0', waarbij ze alleen op maat gemaakte softwarediensten aanboden (zoals het plannen van afspraken voor kapsalons) en maandelijks terugkerende inkomsten genereerden uit klantabonnementen. Tegenwoordig worden de meeste platforms beschouwd als onderdeel van de 'SaaS 2.0'-generatie, waarbij online betalingen voor hun klanten mogelijk zijn. Dit is de eerste stap in het integreren van financiële tools in hun product. Deze functie is een must geworden voor platforms. Zonder online betalingen te integreren, hebben platforms het veel moeilijker om te concurreren op de markt. Door online betalingen aan te bieden, kunnen SaaS 2.0-platforms bovendien meer omzet genereren. Naast het in rekening brengen van maandelijkse abonnementen, kunnen ze klanten ook kosten in rekening brengen voor toegang tot betalingsverwerking.

Met de opkomst van geïntegreerde financiële oplossingen beginnen platforms opnieuw te evolueren naar 'SaaS 3.0', waarbij klanten naast betalingen ook aanvullende geïntegreerde financiële functies (zoals financiering, rekeningen en betaalkaarten) krijgen.

Hoe werken geïntegreerde financiële diensten voor platforms?

Stel je een platform voor dat software voor afspraken en betalingsverwerking aanbiedt voor kapsalons en kapperszaken (laten we het The Brush noemen).

Een van de klanten van The Brush is Hair Flair. Hair Flair gebruikt The Brush al drie jaar om afspraken te beheren en betalingen van klanten te ontvangen. Wanneer Hair Flair aanvullende financiële diensten nodig heeft om de onderneming te runnen, zijn er twee mogelijkheden: 1) rechtstreeks met banken samenwerken of 2) toegang krijgen tot de financiële diensten via The Brush.

Rechtstreeks met banken samenwerken

Hair Flair heeft net een tweede locatie geopend en de saloneigenaren hebben eerst een plek nodig om het geld op te slaan dat ze gebruiken om hun stylisten te betalen. Om een bankrekening te openen, moeten ze naar een financiële instelling gaan, zoals een lokale fysieke bank, en hun bedrijfsinformatie delen.

Als Hair Flair niet wordt goedgekeurd voor een zakelijke rekening, moeten ze een persoonlijke bankrekening openen, waarbij hun zakelijke en persoonlijke financiën door elkaar lopen. In dit geval wordt hun rekening geopend bij de fysieke bank, maar ze moeten nu de geldstroom beheren, de inkomsten van The Brush naar hun nieuwe rekening verplaatsen en constant tussen de twee en drie werkdagen wachten tot het geld is vereffend voordat ze hun werknemers betalen.

De saloneigenaren hebben ook kapitaal nodig om te investeren in marketing en het renoveren van hun studio. Ze kunnen een lening aanvragen bij dezelfde financiële instelling waar ze hun bankrekening geopend hebben, maar uiteindelijk vinden ze een lening met een lagere rente bij een andere lokale bank. Ze vragen de lening fysiek in de vestiging aan en vullen een lang aanmeldformulier in met hun bedrijfsgegevens. Helaas is de bank niet bekend met Hair Flair of de gebruikelijke cashflow voor salons, dus verstrekt de bank Hair Flair geen lening. Ze vragen een lening aan bij nog twee banken en worden uiteindelijk door eentje goedgekeurd, een paar maanden later.

Hair Flair heeft ook een hoop kosten door hun nieuwe locatie. In plaats van hun persoonlijke kaart te gebruiken, besluiten ze een zakelijke creditcard aan te vragen om nieuwe benodigdheden en voorraad te kopen.

Ze zoeken naar een kaart met een lage rente en krijgen uiteindelijk een kaart van weer een andere bank dan waar ze de lening hebben aangevraagd en een rekening hebben geopend. Ze delen al hun gegevens opnieuw en moeten nu uitzoeken hoe ze geld op de kaart kunnen beheren met het geld vanuit The Brush of vanuit hun financiële rekening.

Naast het opzetten van rekeningen bij verschillende banken besteden de eigenaren bij Hair Flair ook nog iedere week tijd aan het berekenen van hun financiën op deze verschillende rekeningen om hun geld bij te houden, facturen te betalen en ongedekte cheques te voorkomen. Het betekent ook dat een aanzienlijk onderdeel van hun inkomsten nog vastzit in overschrijvingen voordat ze het kunnen uitgeven.

Toegang tot financiële dienstverlening via een platform

The Brush, dat begon als afspraaksoftware voor salons, laat klanten nu bankfuncties gebruiken, waaronder de mogelijkheid om betalingen te verwerken, toegang te krijgen tot kapitaal, zakelijke betaalkaarten te ontvangen en financiële rekeningen te openen, allemaal op één plek. Al deze voordelen zijn een aanvulling op de plannings- en afspraakfunctionaliteiten van The Brush.

Omdat Hair Flair alle betalingen van klanten via The Brush verwerkt, heeft The Brush volledig inzicht in de financiële geschiedenis van de salon en begrijpt het platform de salonbranche en de gebruikelijke kapitaalbehoeften die daar gelden. Als Hair Flair nu een lening aanvraagt, beoordeelt de bankpartner van The Brush de geschiktheid van Hair Flair op basis van het betalingsvolume en de geschiedenis op hun platform en wordt de lening de volgende dag goedgekeurd. Het kapitaal wordt beschikbaar op de financiële rekening van Hair Flair die ze hebben bij The Brush, zonder dat ze extra papierwerk hoeven in te dienen.

En Hair Flair kan dat extra kapitaal gemakkelijk uitgeven met de zakelijke kaart die ze hebben via The Brush. De kaart is gekoppeld aan hun financiële rekening en biedt hen toegang tot al hun geld (zowel verdiend als geleend) op één plek. Het geld is direct beschikbaar, waardoor ze hun kaart kunnen gebruiken zodra klanten betalen voor hun diensten. Ze kunnen de betaalkaart gebruiken om te betalen voor bedrijfsmiddelen en -kosten en kunnen, als het platform daarvoor kiest, beloningen verdienen naarmate ze geld uitgeven (zoals geld terugkrijgen voor salongerelateerde aankopen of een gratis maand bij The Brush ontvangen).

En tot slot besparen de eigenaren van Hair Flair iedere maand uren die ze anders kwijt zouden zijn aan het verrekenen van financiën. Doordat alle financiële activiteit (klantbetalingen, leningen en bedrijfskosten) op één plek op het platform van The Brush plaatsvindt, hebben de eigenaren altijd toegang tot actuele financiële rapporten, zonder dat ze hoeven te schakelen tussen verschillende tools en systemen. Ze hoeven zich ook geen zorgen meer te maken dat ze een overschrijving of een afbetaling van een lening vergeten. The Brush is de onestopshop van Hair Flair om hun gehele bedrijf te beheren.

Wat zijn de voordelen van geïntegreerde financiële diensten?

Met geïntegreerde financiële diensten kunnen platforms, zoals The Brush, belangrijke bedrijfsproblemen oplossen voor
klanten zoals Hair Flair, waardoor een betere algehele ervaring ontstaat. Maar de integratie van financiële diensten biedt klanten niet alleen een betere ervaring: er zijn ook voordelen voor platforms.

• Verhoog de lifetime value (LTV) van de klant: Er zijn twee primaire manieren om de LTV te verhogen: klanten aanmoedigen om meer van je product te gebruiken of ze het voor een langere periode te laten gebruiken. Het ondersteunen van financiële diensten kan bij beide opties helpen door een software-ecosysteem voor klanten te creëren dat een verscheidenheid aan handige functies op één plek biedt. Zo accepteert meer dan 80% van de Stripe-klanten die een lening accepteert via Stripe Capital een tweede Stripe Capital-lening, waardoor Capital meer geld kan investeren in het werven van klanten voor starters.

• Verminder het klantverloop: Om een onderneming te runnen, moet je betalingen verwerken, een rekening hebben, creditcards of debitcards gebruiken en toegang hebben tot kapitaal. Door deze financiële diensten in je product te integreren, krijgen klanten een belangrijke reden om je software te blijven gebruiken, waardoor de kans op klantverloop natuurlijk afneemt.

• Creëer nieuwe inkomstenbronnen: Geïntegreerde financiële diensten kunnen een aanzienlijk deel van de omzet van platforms worden. Er wordt zelfs geschat dat SaaS-bedrijven hun omzet met een factor 2 tot 5 kunnen verhogen door financiële diensten toe te voegen. Afhankelijk van de financiële diensten die je aanbiedt, kun je geld verdienen door inkomsten uit interbancaire kosten vast te leggen (kosten voor kaarttransacties), verwerkingskosten in rekening te brengen of bankpartners te helpen bij het verlenen van financiële diensten aan je klanten.

• Verbeter de klantervaring en algehele tevredenheid: Door financiële diensten in je software te integreren, bespaar je tijd, energie en middelen voor je klanten. In plaats van te schakelen tussen onsamenhangende systemen en te navigeren door complexe bankvereisten, kunnen ze alles op één plek doen. Dit stimuleert klantloyaliteit, wat resulteert in meer tevreden klanten die eerder geneigd zijn je product te blijven gebruiken en het aan anderen aan te bevelen.

Aan de slag met geïntegreerde financiële diensten

Voordat je meer financiële diensten aan je platform toevoegt, moet je weten welke diensten het meest zinvol zijn om aan je klanten aan te bieden. Er is geen universele aanpak. De meeste ondernemingen beginnen met het integreren van betalingen, maar de diensten die ze aanbieden via een geïntegreerde financiële dienstverlener verschillen daarvan. Lightspeed Capital, een grootschalig handelsplatform, begon bijvoorbeeld met geïntegreerde fysieke en online betalingen en begon twee jaar later zijn klanten toegang te geven tot leningen. We raden je aan gebruikersonderzoek uit te voeren om inzicht te krijgen in de pijnpunten van je klanten en te bepalen welke financiële diensten het beste aan hun behoeften kunnen voldoen. (Als je een platform hebt dat momenteel Stripe gebruikt, neem dan contact op met je Stripe-contactpersoon. Wij kunnen je daarbij misschien helpen.)

Hier zijn vijf dingen waar je op moet letten bij een geïntegreerde financiële dienstverlener:

1. Inclusief betaaldiensten

De eenvoudigste optie is om één oplossing te gebruiken die zowel betalingen als geïntegreerde financiële diensten biedt. Dit vermindert de complexiteit die nodig is om je aanbod op de markt te brengen en op te schalen, waardoor de interne kosten worden verlaagd. Omdat alles in één systeem staat, hoef je je geen zorgen te maken over ingewikkeld geldbeheer en hoeven klanten hun informatie maar één keer te delen, tijdens de onboarding, om toegang te krijgen tot verschillende financiële diensten. Dit stelt je ook in staat om je te blijven concentreren op je kernproduct terwijl de dienstverlener het werk doet dat nodig is om de financiële pijnpunten van je klanten op te lossen.

Dit levert ook de meeste waarde op voor je klanten. Als je via één dienstverlener toegang hebt tot je betaaldiensten, financiële rekeningen en betaalkaarten, kun je eenvoudig zelfstandige ondernemers of aannemers op je platform betalen met het geld dat je klanten verdienen met hun verkoop. De zelfstandige ondernemer of aannemer zou binnen enkele seconden toegang hebben tot dat geld via een financiële rekening en kaart, terwijl jij geen extra werkkapitaal nodig hebt.

2. Ondersteuning voor een verscheidenheid aan financiële diensten

Wanneer je voor het eerst geïntegreerde financiële diensten aan klanten gaat leveren, begin je misschien met het aanbieden van één dienst, bijvoorbeeld betaalkaarten. Naarmate de vraag van klanten groeit, wil je misschien toegang bieden tot aanvullende diensten, zoals financiële rekeningen. Deze verschillende financiële diensten hebben allemaal te maken met het omgaan met geld (toegang krijgen, opslaan, uitgeven en verplaatsen), dus je systemen moeten met elkaar kunnen communiceren en belangrijke klantinformatie kunnen doorgeven. In plaats van je aanbod aan geïntegreerde financiële diensten op te schalen met behulp van verschillende onsamenhangende oplossingen, zoek je naar één systeem dat een verscheidenheid aan financiële diensten kan ondersteunen terwijl je uitbreidt.

3. De mogelijkheid om snel de markt op te gaan en aan te passen

Misschien wil je de product-market-fit testen om te zien of er vraag is naar de financiële diensten die je in je product wilt integreren. En afhankelijk van hoe je klanten reageren, wil je je diensten snel kunnen aanpassen of opschalen.

Stel dat je betalingen toevoegt aan je kernoplossing, zodat je klanten geld kunnen ontvangen op je platform. Je ziet veel interesse, maar klanten vertellen je dat ze ook de mogelijkheid willen hebben om gemakkelijk zakelijke uitgaven te betalen met hun inkomsten, dus je wilt het aanbieden van een betaalkaart aan je klanten testen. De beste oplossingen moeten je in staat stellen om snel verschillende mogelijkheden toe te voegen en te testen voordat je ze op grotere schaal uitrolt.

4. Eenvoudige integratie

De beste dienstverleners maken het je zo gemakkelijk mogelijk om aan de slag te gaan. Hoewel er enige integratietijd nodig is, moet je toegang hebben tot API's voor developers en kunnen voortbouwen op een kant-en-klare financiële infrastructuur. Op deze manier kun jij je concentreren op hoe je kernactiviteiten en geïntegreerde financiële diensten kunnen samenwerken, in plaats van zelf een infrastructuur vanaf nul op te bouwen.

5. Gestroomlijnd compliance- en regelgevingsbeheer

Diensten die via providers worden aangeboden, maken deel uit van een gereguleerde sector, wat resulteert in een lange lijst met nalevings- en regelgevingsvereisten die je moet beheren en onderhouden. Het aanbieden van betaalkaarten voor onkosten betekent bijvoorbeeld het beheren van gebruikersverificatie, het waarborgen van PCI-compliance, het begrijpen van ken-je-klant-vereisten en het handhaven van maatregelen om fraude te verminderen.

Je provider je helpen bij het afhandelen van compliance- en regelgevingsvereisten, door het aantal interne middelen dat je nodig hebt om ze zelf te onderhouden tot een minimum te beperken. Dit is vooral nuttig om over na te denken tijdens de onboarding. Idealiter helpt je provider vooraf met de vereisten, zodat klanten hun gegevens maar één keer hoeven in te voeren wanneer ze voor het eerst lid worden van je platform, ongeacht het aantal financiële diensten waartoe ze toegang hebben.

Hoe Stripe kan helpen

Stripe is de gemakkelijkste en meest flexibele manier voor platforms om hun eigen volledig functionele, schaalbare geïntegreerde financiële functies te bouwen en te lanceren, of het nu gaat om betalingen, financiering, betaalkaarten of financiële rekeningen. Met de API's van Stripe en onze robuuste betaaloplossing kunnen allerlei ondernemingen, van fintech-start-ups tot gevestigde platforms, financiële diensten rechtstreeks in hun bestaande software integreren. Bedrijven als Shopify, Housecall Pro en GlossGenius werken samen met Stripe om kritieke problemen voor hun klanten op te lossen en extra inkomstenbronnen voor hun bedrijf te creëren.

Al onze producten bieden API's. Dit zijn bouwstenen die platforms op verschillende manieren kunnen combineren, afhankelijk van wat hun klanten nodig hebben en wat zinvol is voor de activiteiten van het platform.

• Betaaloplossing: Met Stripe Connect kun je betalingen aan verschillende partijen integreren en allerlei financiële diensten aanbieden, zoals het innen van betalingen van klanten en het uitbetalen aan derden. Platforms genereren inkomsten door vergoedingen voor geleverde diensten te innen.

• Bedrijfsfinanciering: Stripe Capital maakt snelle en flexibele financiering mogelijk om je klanten te helpen hun onderneming te laten groeien. Veel kleine ondernemingen hebben moeite om een concurrerende lening te krijgen, vooral als het moeilijk is om hun onderneming te screenen. Stripe neemt die barrière weg met een compleet financieringsprogramma via één enkele integratie.

• Bedrijfsbetaalkaart: Met Stripe Issuing kun je direct virtuele en fysieke betaalkaarten met jouw branding maken en uitgeven. Klanten gebruiken de betaalkaarten om aankopen te doen voor hun onderneming, waarbij ze sneller toegang hebben tot het geld dat ze verdienen met verkopen. Je krijgt inzicht in hoe klanten hun geld uitgeven, terwijl Stripe de productie, afhandeling en verzending van betaalkaarten regelt. Platforms verdienen een deel van de interbancaire kosten die worden geïnd telkens wanneer een betaalkaart wordt gebruikt.

• Financiële rekeningen: De API's van Stripe Treasury maken voor je klanten rekeningen die in aanmerking komen voor FDIC-verzekering. Klanten kunnen beloningen verdienen, ACH- of binnenlandse overschrijvingen verzenden en stortingen via cheque ondersteunen (binnenkort beschikbaar). Stripe handelt de onderhandelingen met een netwerk van banken af, integreert KYC in je product, zodat je geen duur KYC-programma hoeft op te zetten en adviseert je over de resterende compliancevereisten. De meeste platforms gebruiken Stripe Treasury en Stripe Issuing samen om klanten een manier te bieden om geld te bewaren, uit te geven en te beheren.

Neem contact op met ons team voor meer informatie over hoe je platform Stripe kan gebruiken om leningen te verstrekken, betaalkaarten uit te geven of financiële rekeningen te maken.